Vous évoluez? Votre stratégie d'épargne doit vous suivre!
Si vous voulez atteindre les objectifs financiers que vous vous êtes fixés pour la retraite, vous devez toujours tenir compte des événements personnels et professionnels qui peuvent se produire en cours de route. Certains d'entre eux peuvent vous donner un bon coup de pouce ou, au contraire, vous obliger à revoir votre stratégie d'épargne.
Quand votre vie professionnelle bouge... révisez votre stratégie!
Il faut bien comprendre qu'une stratégie d'épargne pour la retraite, si finement élaborée soit-elle, doit demeurer flexible.
Vous changez d'emploi pour un meilleur salaire? Envisagez la possibilité d'épargner plus en vue de la retraite. Vous perdez votre travail? Si vous n'arrivez pas à joindre les deux bouts et que des prélèvements automatiques sont faits pour votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER), demandez à votre établissement financier d'en réduire le montant jusqu'à ce que la situation revienne au beau fixe. Vous pouvez maintenant participer à un régime privé de retraite? Informez-vous des modalités. De plus, il pourrait être intéressant de cotiser au
REER de votre conjoint afin d'équilibrer vos revenus futurs à la retraite. Avez-vous considéré le compte d'épargne libre d'impôt (CELI), qui vous permet d'économiser des sommes à l'abri de l'impôt? Consultez la capsule sur le
CELI pour connaître les détails de ce régime.
Quand votre vie personnelle prend une nouvelle tournure... révisez votre stratégie!
Tout peut se produire! Mariage, naissance, divorce, études des enfants (ou un retour aux études pour vous!), achat d'une maison, déménagement, décès du conjoint... la liste des événements est illimitée ou presque. Ne laissez pas votre stratégie sans surveillance : certains tournants de la vie peuvent modifier vos objectifs de retraite.
Par exemple, vous prévoyez débourser des sommes substantielles pour les études de vos enfants. Commencez à épargner dès maintenant par l'entremise d'un régime enregistré d'épargne-études (REEE). Vous profiterez minimalement de la subvention gouvernementale de 20 % au fédéral et de 10 % au provincial, et les revenus s'accumuleront à l'abri de l'impôt. Pour vous assurer que ce produit répond à vos besoins, renseignez-vous et faites-vous conseiller si nécessaire.
Quand l'économie fluctue... révisez votre stratégie!
La faiblesse des taux d'intérêt et la baisse des marchés boursiers en 2002 et en 2008 ont peut-être beaucoup influé sur le rendement de votre portefeuille. Les rendements que vous aviez estimés avec vos simulations ne reflètent peut-être plus le montant d'épargne que vous espériez obtenir à la retraite. Si ce n'est déjà fait, vous devez refaire vos calculs en utilisant des taux de rendements plus représentatifs des marchés que nous connaissons aujourd'hui. N'hésitez pas à demander conseil à votre planificateur financier et à faire refaire votre profil d'investisseur au besoin.
Quelques trucs faciles et gagnants
Votre hypothèque sera remboursée dans quelques mois
Puisque votre mensualité faisait déjà partie de votre budget, profitez-en pour établir un plan d'épargne mensuel et investir cette somme, par exemple, dans votre
REER! Il est important toutefois de vérifier votre limite de cotisation dans l'avis transmis à cette fin par l'Agence du revenu du Canada.
Vous n'avez pas utilisé quelques déductions
REER
Il est avantageux de cotiser à votre
REER jusqu'au montant maximal permis. Ces sommes additionnelles que vous versez aujourd'hui pourraient valoir beaucoup à la retraite! Vous avez utilisé toutes vos déductions
REER? Le compte d'épargne libre d'impôt peut se révéler fort intéressant pour vous. Consultez la capsule qui s'y rapporte pour plus de détails.
Les établissements financiers offrent des taux avantageux pour le financement des
REER. Mais pour maximiser le retour sur votre investissement, il est évidemment préférable que le rendement prévu soit supérieur au taux d'emprunt.
De plus, si la somme investie est très élevée, rappelez-vous qu'il est habituellement plus opportun de faire un
investissement systématique plutôt qu'un investissement unique. En effet, un investissement systématique vous permet de profiter des occasions favorables du marché puisque vous investissez de façon régulière. S'il y a une baisse, vous payerez moins cher et s'il y a une hausse, vous n'aurez investi qu'un petit montant. Lorsque vous effectuez un investissement unique, le marché est peut-être à son plus bas, mais il peut également être à son plus haut. L'investissement systématique répartit le risque puisque vous faites des investissements à plusieurs périodes durant l'année. Si vous comparez votre coût moyen d'achat avec l'investissement systématique à celui avec l'investissement unique, vous remarquerez que le premier est généralement plus avantageux.
Simulez vos revenus futurs à la retraite
Si vous désirez vous projeter dans le futur, Retraite Québec et la plupart des sites Internet des
établissements financiers offrent des outils de simulation efficaces pour vous aider à calculer le montant mensuel ou annuel que vous devez économiser pour atteindre vos objectifs financiers à la retraite.
Voici 4 conseils à suivre pour mettre toutes les chances de votre côté
- Payez-vous en premier! Demandez à votre établissement financier de prélever directement de votre compte bancaire un montant fixe toutes les semaines, aux deux semaines, ou encore une ou deux fois par mois.
- Ne confondez pas votre plan d'épargne avec votre tirelire! Ne puisez dans celui-ci... qu'en dernier recours! Si vous devez utiliser une partie de vos économies pour un projet ou une dépense inattendue, il est préférable de prendre cette somme dans vos économies non enregistrées ou dans le
CELI plutôt que dans votre
REER. Vous serez beaucoup moins désavantagé sur le plan fiscal.
- Révisez régulièrement votre plan d'épargne pour voir s'il est toujours conforme à vos objectifs, surtout si des changements sont survenus dans votre vie professionnelle ou personnelle.
- Lorsque vos placements viennent à échéance, vérifiez dans quels produits vous pouvez les renouveler et, au besoin, faites-vous conseiller. Ne laissez pas des sommes importantes dans l'encaisse trop longtemps : les taux d'intérêt des comptes d'encaisse sont presque nuls.
Par contre, les taux d'intérêt actuels dans les titres à revenu fixe sont très bas. Si votre portefeuille est composé en bonne partie de produits fixes, soyez vigilant et ne laissez pas vos placements se renouveler automatiquement à des taux d'intérêt très faibles. Il existe maintenant une panoplie de placements à capital garanti qui vous donnent un potentiel de rendement plus élevé.
La plupart des établissements financiers offrent également des placements rachetables ou « réinvestissables ». Envisagez ces types de placements en cas de hausse des taux d'intérêt : vous aurez alors toute la flexibilité voulue pour replacer votre argent à des taux plus intéressants! Vérifiez toutefois les conditions de ces placements.