Choisir le conseiller qu'il vous faut
Les soubresauts des marchés financiers, la complexité de certains produits de placement, l'émergence de besoins divers à la retraite, les taux d'intérêt anémiques et une espérance de vie qui s'allonge rendent plus nécessaire que jamais le recours à une brochette de conseillers spécialisés. Qui choisir et pourquoi?
Il est recommandé de consulter des spécialistes pour...
- Connaître le traitement fiscal rattaché à vos décisions financières
- Profiter pleinement des occasions de placements pour respecter et maintenir une discipline personnelle
- Dresser votre profil d'investisseur, une tâche indispensable à l'établissement de toute bonne stratégie financière à long terme
- Savoir où va votre argent
- Arriver à la retraite sans soucis financiers et faire la part des choses parmi la documentation financière abondante
- Avoir des attentes de rendements réalistes
- Savoir diversifier avantageusement vos éléments d'actif
- Comprendre la relation entre le risque et le rendement afin de rétablir et de renforcer une stratégie d'autonomie financière à long terme
À chacun sa spécialité!
La planification financière, au sens large, couvre les domaines suivants :
- aspects légaux
- succession
- assurance et gestion des risques
- finance
- fiscalité
- placement
- retraite
Quels spécialistes consulter?
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Le planificateur financier
Son rôle est de vous aider à élaborer votre planification financière en traçant un plan d'action adapté à vos besoins et qui tient compte de vos contraintes et de vos objectifs personnels. Il vous proposera ensuite des stratégies et des mesures cohérentes et réalistes pour atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés. Ce sont des atouts précieux pour suivre de près l'évolution de votre patrimoine et prendre la bonne décision au bon moment.
Le planificateur financier doit être diplômé de l'Institut québécois de planification financière (IQPF) et obtenir le droit d'exercer auprès de l'Autorité des marchés financiers.
En tant que généraliste, le planificateur financier agit comme un chef d'orchestre qui fait intervenir au besoin certains autres spécialistes dont les rôles sont décrits ci-après.
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Le représentant en valeurs mobilières ou conseiller en placement
Sa spécialité concerne le monde des valeurs mobilières : actions, parts de fonds communs, obligations, fonds transigés en bourse, options négociables, billets. Il relève de l'Autorité des marchés financiers et doit y être inscrit.
Le représentant en valeurs mobilières ou conseiller en placement peut pratiquer chez un courtier de plein exercice offrant la gamme complète de services en placements, en recherche et en gestion, de même que des services-conseils. Il peut également travailler chez un courtier à escompte, où son rôle se limitera à exécuter les transactions demandées, sans fournir quelque conseil que ce soit. S'il est autorisé par son client à prendre des initiatives de placements et à négocier en son nom, il porte alors le nom de
gestionnaire de portefeuille.
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Le conseiller en sécurité financière
Ce spécialiste doit être accrédité par l'Autorité des marchés financiers. Il vend des produits d'assurance de personne, y compris les fonds distincts (qui comportent une garantie du capital).
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Le représentant en épargne collective
Son rôle est de vendre des parts de fonds communs de placement. Il doit posséder un permis d'exercice de l'Autorité des marchés financiers.
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Le représentant en contrats d'investissement
Son droit d'exercice est délivré par l'Autorité des marchés financiers. Sa spécialité est de conclure des contrats privés tels que des titres de participation dans des projets de recherche scientifique ou immobiliers.
La plupart des représentants dûment accrédités auprès des autorités compétentes sont habilités à vendre des régimes enregistrés d'épargne-études (REEE). Cependant,
le représentant en plans de bourses d'études peut, à condition d'être accrédité par l'Autorité des marchés financiers, vendre des REEE collectifs ou en gestion commune. À noter qu'il n'est pas nécessaire de recourir à un spécialiste pour investir dans les REEE autogérés. Tout dépend du type de placement choisi à l'intérieur du régime enregistré.
À ces professionnels s'ajoutent le conseiller juridique (avocat, notaire), le fiscaliste, le comptable et le spécialiste du crédit.
Assurez-vous de la compétence du spécialiste consulté
(Extrait du magazine
Affaires Plus, juin 2003, page 42)
Vérifiez :
- si la firme se spécialise dans certains types de placements
- quels produits elle est autorisée à vendre
- depuis combien d'années le représentant pratique dans ce domaine
- quelle est sa formation
- s'il est membre en règle d'un ordre professionnel
- s'il est inscrit auprès de l'Autorité des marchés financiers
- s'il a fait l'objet d'une plainte
- s'il a des préférences marquées pour certains véhicules de placement
- s'il est limité aux produits de sa firme ou s'il a accès à d'autres produits
- s'il peut fournir les coordonnées de quelques clients à titre de références
- quelle est l'envergure des portefeuilles de ses clients
- s'il travaille en collaboration avec d'autres spécialistes : fiscalistes, conseillers juridiques ou autres, et comment il est rémunéré
- quels produits il est autorisé à vendre
- à quelle fréquence il rencontre ses clients
- s'il révise régulièrement les portefeuilles de sa clientèle
- quel est son type de clientèle
- s'il vous présente les avantages et les inconvénients des stratégies proposées
Description d'un conseiller « sérieux » en 10 points
- Il évite de mettre de l'avant des stratégies « miraculeuses ».
- Il vous demande des renseignements sur votre situation : votre âge, votre revenu annuel, votre avoir net.
- Il s'informe sur votre tolérance au risque et votre connaissance des marchés financiers.
- Il veut connaître vos objectifs : la somme que vous désirez investir, le rendement que vous en espérez, le moment où vous prévoyez en profiter.
- Il vous informera par écrit de son mode de rémunération, de ses compétences professionnelles, de ses conflits d'intérêts potentiels.
- Il vous remet un plan financier qui décrit de façon claire et compréhensible quels sont vos objectifs de placement et comment il entend les atteindre.
- Il est à votre écoute.
- Il évite de vous épater avec le seul attrait fiscal d'une stratégie.
- Il ne se gêne pas pour vous dire les vraies choses et vous ramener à l'ordre le cas échéant.
- Il ne base pas son offre de service sur la flatterie.