Les régimes publics de retraite : un revenu de base garanti
Les régimes de retraite publics des gouvernements du Canada et du Québec garantissent un revenu minimal à la retraite.
Les pensions publiques du gouvernement fédéral : une assistance financière de base
Les
pensions publiques du gouvernement du Canada 
assure aux personnes âgées un revenu minimal à la retraite, qu'elles aient travaillé ou non. Ce programme est administré par Service Canada pour le compte d'Emploi et Développement social Canada. Il n'est pas rattaché à une caisse de retraite en particulier et il est financé à même les impôts des contribuables. Il comprend :
- être âgé d'au moins 65 ans
et
- détenir un statut légal canadien
et
- avoir résidé au Canada au moins 10 ans depuis l'âge de 18 ans.
Pour recevoir une prestation du programme de la Sécurité de la vieillesse, demandez-la par écrit 6 mois avant la date à laquelle vous voulez la recevoir.
Le Régime de rentes du Québec (RRQ) : une assurance pour les travailleurs
Le
Régime de rentes du Québec est un régime public obligatoire qui assure aux travailleurs québécois un revenu de base à la retraite et une protection au décès ou en cas d'invalidité. Ce régime est administré par Retraite Québec.
Le
RRQ est financé par les cotisations des travailleurs et des employeurs. Vous y cotisez obligatoirement si vous avez 18 ans et plus, que vous travaillez et que vos revenus de travail annuels sont supérieurs à 3 500 $.
À compter du
1er janvier 2019, le Régime de rentes du Québec sera composé de 2 régimes :
- le régime de base avec son taux de remplacement du revenu de 25 %
- le régime supplémentaire avec sontaux de remplacement du revenu 8,33 %
Donc, le taux remplacement du revenu pour le Régime de rentes du Québec passera de 25 % à 33,33 %, ce qui permettra ainsi une couverture plus généreuse à la retraite. L'augmentation étant graduelle et se faisant en fonction du nombre d'années de cotisation à la partie bonifiée du Régime, les travailleurs de la génération qui entre aujourd'hui sur le marché du travail bénéficieront de l'augmentation la plus marquée de leur rente de retraite, tandis que les travailleurs qui prendront leur retraite au cours des prochaines années profiteront d'une augmentation de leur rente au prorata de leur nombre d'années de cotisation au régime supplémentaire.
De plus depuis le 1er janvier 2024, le
plafond du salaire admissible augmente graduellement.
- Ce plafond augmentera pendant 2 ans, soit en 2024 et 2025, jusqu'à ce qu'il atteigne 114 % du maximum des gains admissibles (MGA). Ce nouveau plafond permettra ainsi à la personne dont le salaire est supérieur au
MGA de cotiser davantage et de recevoir des prestations en proportion de sa cotisation afin qu'elle puisse également bénéficier du taux de remplacement du revenu de 33,33 %.
En
2024, la cotisation versée au
RRQ correspond à
12,80 % de vos revenus de travail annuels qui se situent entre 3 500 $ et le maximum des gains admissibles (68 500 $ en
2024). Si vous êtes salarié ou salariée, vous en payez la moitié et votre employeur paie l'autre moitié. Si vous êtes un travailleur ou un travailleuse autonome, vous en payez la totalité. En
2024, la cotisation maximale est de
8 320,00 $.
Pour bénéficier de la rente de retraite
Vous devez avoir cotisé au
RRQ, ne serait-ce qu'une année, et avoir au moins 60 ans. Chaque année, vos revenus de travail (jusqu'au maximum des gains admissibles) sont inscrits à votre nom au registre des cotisantes et cotisants du
RRQ. Le moment venu, ces revenus serviront au calcul de votre rente de retraite et des autres prestations, s'il y a lieu.
Même si vous n'avez pas cotisé au
RRQ, s'il y a eu partage des gains à la suite d'une rupture, vous pourriez aussi bénéficier de la rente de retraite.
Pour connaître les revenus de travail sur lesquels vous avez versé des cotisations au Régime de rentes du Québec, vous pouvez consulter votre
relevé de participation en tout temps dans
Mon dossier.
Le Régime de pensions du Canada (RPC) : si vous avez travaillé ailleurs au Canada
Le
Régime de pensions du Canada est l'équivalent du Régime de rentes du Québec dans les autres provinces du Canada. Ce programme est administré par Service Canada. Si vous avez travaillé ailleurs au Canada, vous avez probablement cotisé au RPC.
Le RPC et le
RRQ travaillent conjointement en vue d'assurer une protection à tous les cotisants. Vos revenus de travail inscrits aux deux régimes (RRQ et RPC) serviront à déterminer votre droit à la rente de retraite et à en calculer le montant.
À qui faire votre demande de retraite?
Si vous avez cotisé aux deux régimes, vous devez faire votre demande selon votre lieu de résidence. Si vous vivez à l'extérieur du Canada, vous devez l'adresser à la dernière province où vous avez demeuré. Si la dernière résidence était située au Québec, il faut envoyer sa demande à Retraite Québec. Sinon, il faut l'envoyer à l'administration du Régime de pensions du Canada.
Si vous avez travaillé à l'extérieur du Canada
Même si vous avez travaillé dans un autre pays seulement quelques mois, vous avez peut-être droit à une pension de retraite de ce pays. Vous pourriez avoir droit à des prestations si le gouvernement du Québec a conclu une
entente internationale de sécurité sociale avec ce pays. Une prestation payée par un autre pays ne réduit pas le montant de votre rente du Régime de rentes du Québec ou du Régime de pensions du Canada. Toutefois, certains pays peuvent réduire les rentes qu'ils vous versent si vous recevez une rente du
RRQ ou du RPC.
À savoir...
- Le programme de la Sécurité de la vieillesse permet de bénéficier d'un revenu minimal à la retraite, même si vous n'avez jamais travaillé.
- Le Régime de rentes du Québec s'adresse uniquement aux travailleurs québécois dont les revenus de travail sont d'au moins
3 500 $ par année.
- Les cotisations des travailleurs et des employeurs sont la source principale de financement du Régime de rentes du Québec. Le mode de financement, par capitalisation partielle, sert à payer les prestations et à maintenir une réserve minimale afin d'atténuer les fluctuations économiques et les changements démographiques importants (par exemple, le vieillissement de la population) et à en assurer la pérennité financière.
- Contrairement au Régime de rentes du Québec, le programme de la Sécurité de la vieillesse ne dispose d'aucune réserve. Le gouvernement du Canada finance les prestations de la Sécurité de la vieillesse avec ses revenus fiscaux généraux. Le programme subira donc pleinement l'effet du vieillissement de la population.